大家新年好，我是（shì）楼克佳，大概（gài）有20多天我没有（yǒu）跟大家（jiā）做一些（xiē）交（jiāo）流和分（fèn）享了（le），因（yīn）为春节前（qián）工作比较忙，抽（chōu）不出时间，而且我（wǒ）1月20号就去（qù）以色列了（le），每年我（wǒ）基（jī）本上都（dōu）是在国外过年，正好春节长（zhǎng）假期间有空就去国外旅游，去转一下。


        这几（jǐ）天是国内新（xīn）型冠（guàn）状病毒肺炎的一个疫情大爆发，所以也只能在家办（bàn）公。本来我是想年前跟大家做（zuò）一些2020年的工作分（fèn）享，但没来得（dé）及（jí），所以现（xiàn）在有点时间就跟大家简单（dān）的做一些展望。

        我认为，钱如果是能早收回的，就早点收回，特别是一些（xiē）长（zhǎng）期贷款，无（wú）抵押的信（xìn）誉贷款，或者说这些企业目前发展（zhǎn）情况也不是太好的。哪怕能（néng）打折收（shōu）回的就打折（shé）。损失点利（lì）息也（yě）无所谓，总比没（méi）有的好。

        小年夜的前一（yī）天（tiān），有两个（gè）客户还在咨询我（wǒ），这个客户的债务人答应他年前还（hái）1200万的，现在（zài）还不出来（lái）那么多（duō）。债务人提出来一共还1000万（wàn），年前先给500万，还有（yǒu）500万2月底还，如果同（tóng）意的（de）话当天就给客户打款。


        客户问（wèn）我，楼老（lǎo）师，行不行？我说可（kě）以，你快点（diǎn）先把钱（qián）收到，这个客户属于我说的那（nà）种高危（wēi）客（kè）户，无抵（dǐ）押信誉贷款，企业经（jīng）营情况不好了，他借给这客户（hù）有将近一年半的时间（jiān），本金利息一（yī）分都没有收回（huí）来，我说（shuō）快点（diǎn）同（tóng）意吧，他听（tīng）我的就这样（yàng）办了，500万（wàn）还款也收到（dào）了。

        还有个客（kè）户，债务人欠款金额2300万（wàn），客户答应（yīng）年（nián）底（dǐ）前（qián）还（hái）300万。小年（nián）夜那天打电话来说300万暂时还不了，先还100万，还（hái）有200万到3月15号左右还（hái）。他问我（wǒ）行不行（háng）？我说可（kě）以，因（yīn）为这个（gè）客户也是外债很多的（de），法院打官司的欠款都有几千万，他去年接了点工程项目，挣了点钱（qián），想陆陆续（xù）续（xù）还债，我说你（nǐ）就答应他，有多少就先拿多少。

        对（duì）于这种客户（hù）的情况（kuàng）还（hái）是建（jiàn）议大（dà）家早点落袋为（wéi）安（ān），别嫌少，拿到的才是钱（qián），否则你的债权（quán）就是一张废（fèi）纸，有个（gè）判决书，有个借条，你有什么用（yòng）？

        我（wǒ）还有个（gè）客户当时（shí）就没有（yǒu）听我的（de）建（jiàn）议，损失很大，做（zuò）出错误决定的原因主要是他们股东之间（jiān）有（yǒu）分歧，2017年的时候（hòu）我（wǒ）帮他（tā）们要回（huí）了1000万（wàn），欠（qiàn）款金额大（dà）概还（hái）差四五千万。当（dāng）初我就跟他们建议过，这个债务人属（shǔ）于高危客户，还有四五（wǔ）千万就打点（diǎn）折扣（kòu），利息全免了，拿（ná）个本（běn）金3000万就可以了，一（yī）次性跟（gēn）客户做个了断，叫他写个还款计划，或者（zhě）说（shuō）客户现在3000万（wàn）现金拿不出（chū），他有（yǒu）房（fáng）地产公司，你拿一些房子，拿一（yī）些其他资产，早点跟他（tā）解决（jué）。但我（wǒ）这（zhè）客户的股东之间意见不统（tǒng）一，不但（dàn）不肯让利，也不肯拿资产（chǎn），他们觉得后（hòu）期还是想（xiǎng）连本带息给收回来。结果去年的（de）10月份（fèn），这个债务人因为骗取银（yín）行贷（dài）款和职务侵（qīn）占罪被公安局抓起来了。

        现在检察（chá）院（yuàn）已经（jīng）批捕了，我看罪名最少是8年以上的（de），这个（gè）欠款（kuǎn）肯定要不到了（le），他名下的（de）资产本来已（yǐ）经（jīng）抵押给别人了，银行担（dān）保（bǎo）公司（sī）也都抵（dǐ）押了，再（zài）打官司一分钱都拿不到。所以对于这（zhè）一类客户，能早收回来（lái）的还是要早点收回来，收（shōu）回来的（de）才是（shì）钱，这种企业的经（jīng）营情况本来就很不好，等到最后什么都没。


         另外（wài），从放（fàng）贷（dài）的层面讲，我们（men）这些（xiē）信（xìn）贷（dài）机构还是要（yào）继续做（zuò）业务的（de），还是要把钱放（fàng）出去，放贷还是要短（duǎn）平快，尽量控制贷款时间，控制金额（é），小而分散。像这种信誉贷款的，贷款（kuǎn）时间要控制在3到6个月，如果年息超过15%的，时间最（zuì）好不要超过一年，而且特别要注重（chóng）贷款用途，一（yī）定（dìng）要专款专（zhuān）用。

        前天我看了一（yī）个新（xīn）闻，这次上海银行支持（chí）那些在肺病疫情（qíng）当中的企业（yè），说银行给了很大的支持。然后电视上就说（shuō）了，银（yín）行给一家企业贷款1000万，然后1000万用于哪里？就是（shì）企业去国外买做口罩的原材料，然后银行（háng）1000万贷给企业以（yǐ）后，直接给它兑换成美元外币，给他（tā）在香港开好（hǎo）银行（háng）账户，用于买材料，银行（háng）对于贷（dài）款用途严格监管，这点很重（chóng）要。


        还有一个就（jiù）是（shì）评估客（kè）户要更加的全面，不能（néng）光看一些表面现象。前两天西贝的老总（zǒng）在网上发了一篇文章，我也（yě）在朋友（yǒu）圈转发了，我觉得说的挺好的。他说像他这种知（zhī）名的餐饮企业，如果这样关停（tíng）下去（qù）的话，哪怕银行给他（tā）贷款给员（yuán）工发工资，企业的现金（jīn）也（yě）撑不过三个月。这种企业（yè）遇到（dào）问（wèn）题，他也只能（néng）是撑三个月（yuè）。那一些小（xiǎo）企业怎么（me）办？2019年经济形势已经下（xià）行很厉害了，各行各业的经营都举步维艰。

        2020年肯定也不会（huì）好，特（tè）别（bié）是这次疫情的（de）爆发，所以我们的风控一定要（yào）做（zuò）好，有（yǒu）一点风险的（de），就不（bú）要去做，宁愿错失客户，也不要（yào）去做（zuò）错客户，特别是（shì）这（zhè）种经（jīng）济环境下，你（nǐ）做错一（yī）个客户，很难再去弥补（bǔ）。

        我现在做的（de）很多案子也经过慎重挑选，我也放弃（qì）了很（hěn）多的案子，大（dà）多数案子我都（dōu）是不做的（de），因（yīn）为时间精力（lì）有（yǒu）限，我要用在有回报的案子上。少而精，这样（yàng）的一种策略应对现（xiàn）在这种经济环（huán）境，你只能做一些少而精的业务，保证自己的利润，不能（néng）像以前那（nà）样铺得很大。如果一（yī）个地方出现问题（tí），把前面（miàn）好的一些业务（wù）做的那（nà）些积累（lèi）都给（gěi）亏空了，这样就得不偿失。

        好，今天先跟大家聊到这（zhè）里，谢谢大家。